责任、工厂与国家：1875年至1918年的瑞士意外事故法

无过错责任进入瑞士法律

苏黎世保险是在一场法律革命中成长起来的。19世纪70年代以前，在瑞士工厂或铁路上受伤的工人，只有证明雇主或雇主须为其负责之人存在过错，才能获得损害赔偿；而在爆炸或碰撞事故之后，这一举证责任往往根本无法完成。联邦立法者分两步改变了这一状况。1875年的《联邦铁路公司人身伤害责任法》将无过错责任（Kausalhaftung）引入瑞士法律，使赔偿不再取决于个人过错。两年后，1877年的《联邦工厂法》将同样严格的逻辑适用于工厂主对工伤事故的责任。¹

《工厂法》本身就是社会立法的一座里程碑。它禁止工厂雇用十四岁以下的儿童，规定每日最长工作时间为十一小时，并设立了一支联邦工厂监察员队伍。² 该法在1877年的全民公投中仅以51.5%的得票率获得通过，微弱的优势表明，对工业劳动的规制在当时仍极具争议。³ 随后，1881年的《联邦工厂经营责任法》（Fabrikhaftpflichtgesetz）对工厂主的责任作出了具体规定。尽管该法在某些方面限制了责任范围，但1887年的一项修正将其扩展至严格意义上的工厂以外的行业，例如建筑业和货运业。《瑞士历史辞典》用一句话概括了其后果：企业主越来越多地为其风险投保。⁴

对苏黎世保险和温特图尔保险而言，这是决定性的市场。雇主对其作坊中发生的每一起事故均承担无过错责任，赔偿额按受伤工人的收入损失或其遗孀和子女的抚养费计算，他无法凭自身账簿承受这样的风险敞口。但他可以购买一份保单，以按其工资总额和所属行业危险程度计算的保费为对价，由保险人支付依责任法所应承担的赔偿。瑞士社会保障史记载，1881年责任法颁布后，雇主越来越多地向私营保险人投保事故风险。⁵ Swiss Re编写的瑞士保险史同样将1877年的《工厂法》视为催化剂，使事故保险超越工业风险，进入面向私人客户的市场。⁶

这一制度存在明显的缺陷，而这些缺陷也成为以新制度取而代之的理由。责任保险保护雇主免受索赔，却让受伤工人自行证明其索赔，而这往往需要对资源远胜于己的保险人提起诉讼。若雇主未投保或已无力偿债，工人便一无所得。关于事故是否发生在工厂“经营中”、或工人是否因自身重大过失而致事故的争议，充斥于各级法院。《瑞士历史辞典》提到，执行上的种种问题导致1918年以强制事故保险取代雇主责任。⁷

通往强制事故保险的漫长道路

这一替代方案的蓝本同样来自德国。俾斯麦于1881年11月17日发布的帝国诏书宣布建立全面的社会保险体系，德国于1884年通过由雇主出资的同业协会推行了强制事故保险。在瑞士，1885年被称为社会政策的转折点，这一年，为工人设立强制事故保险的提议进入了政治辩论。1890年10月26日，人民和各州以75.4%的得票率通过了《联邦宪法》新增的第34bis条，授权联邦就疾病保险和事故保险进行立法。⁸

将宪法授权转化为法律用了二十多年。第一部法案由温特图尔律师、国民院议员Ludwig Forrer起草，被称为“Lex Forrer”，将疾病保险和事故保险合并为一个雄心勃勃的统一方案。该法案在1900年5月20日的全民公投中被否决，赞成票仅占30.2%，只有格拉鲁斯州投了赞成票。反对者是一个成分复杂的联盟，包括瑞士西部的联邦主义者、保守派、互助会以及私营保险人。第二次尝试于1904年在已出任联邦委员的Forrer主持下启动，缩小了适用范围，并参照瑞士国家银行的模式赋予未来的事故保险机构独立地位，这一设计被认为出自苏黎世银行家Paul Usteri之手。议会于1911年6月13日通过了《联邦疾病和事故保险法》（KUVG），人民于1912年2月4日以约28.7万票对24.1万票予以接受。⁹

同一部Suva史还点出了私营保险人反对1912年法律运动的领导者：苏黎世保险总经理Fritz August Meyer，即公司传统中所称的“储备金Meyer”。这次失败对他的公司而言是沉重的打击。¹⁰ KUVG在卢塞恩设立了瑞士事故保险机构（Schweizerische Unfallversicherungsanstalt，SUVA，今称Suva），对工业领域以及责任法所涵盖行业的工人强制事故保险享有垄断权。受第一次世界大战影响，该机构推迟至1918年4月1日才开始运营。它被组建为一个自治的公法机构，其理事会汇集了雇主、雇员和联邦的代表。¹¹

Suva垄断对私营保险人的影响

对私营事故保险人而言，Suva的垄断意味着失去其在瑞士的核心业务。根据Swiss Re编写的瑞士保险史，1918年Suva开业时，私营公司立即损失了约百分之十的年度保费收入。¹² 倘若苏黎世保险仍依赖本土市场，影响会严重得多。由于该公司长期以来大部分保费来自海外，且已于1912年进入美国，它得以消化这一损失。Suva史指出，尤其是温特图尔保险和苏黎世保险通过拓展其他保险险种进行了调整，而到1913年，瑞士保险人已有63%的保费来自海外。¹³ 本土的垄断因而强化了苏黎世事故保险人面向外国市场的取向——每当国内市场狭小或封闭时，这一模式便在瑞士金融史上反复出现。

在瑞士，留给它们的是垄断之外的业务：不受KUVG约束的行业和职业的事故保险、个人事故保险、旅行保险，以及针对Suva不承保风险而日益增长的第三者责任保险领域。《瑞士历史辞典》将个人和团体事故保险、旅行保险、责任保险和机动车保险列为这一时期苏黎世保险业务的主要板块。¹⁴ 责任保险尤其随着每一部新的特别法而增长。继铁路法和工厂法之后，瑞士立法者于1902年针对电力、1920年针对航空、1932年针对道路交通引入了责任规则，后来又陆续扩展至管道、水资源保护、核能和环境损害。《瑞士历史辞典》指出，第二次世界大战后，风险越来越多地转移给保险，因此责任问题只是在补充性层面上才会出现。¹⁵

这一垄断以其原始形式一直延续到1981年的《联邦事故保险法》（UVG）于1984年生效。新法将强制事故保险扩展至所有达到最低就业程度的雇员，并允许商业保险公司提供强制保险。¹⁶ Suva对UVG第66条所列企业和职业群体保留垄断权，其中包括大多数工业和建筑行业。该名单以外的雇主——主要在服务业和商业领域——可以为员工向依UVG第68条获得授权的私营保险人、医疗保险基金或公共事故保险基金投保。苏黎世保险是获得授权的私营保险人之一，既销售强制保险，也销售为超过法定上限的工资补足给付的补充事故保险。¹⁷ 由此，在Fritz Meyer那场失败的运动一个世纪之后，他的公司在瑞士重新承保法定事故保险，处于一个双轨制之中：最危险的行业交由公共垄断机构承保，其余部分则开放竞争。

对金融中心而言，这段历史留下了持久的印记。它确立了社会保险与私营保险之间的分工，这一分工至今仍是瑞士法律的特征：通过Suva或获授权的保险人为工人提供强制的第一方保障，并为雇主以及社会保险体系之外的第三方索赔提供私营责任保障。它还在Suva层面造就了全国最大的机构投资者之一，与私营保险人并行运作，但适用不同的规则。它也印证了苏黎世保险人的一个习惯：把本土的监管变化视为向海外扩张的理由。

注释

1. Bernard Degen, “Haftpflicht”，《瑞士历史辞典》（Historisches Lexikon der Schweiz，HLS），2010年8月12日版本，https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/016585/2010-08-12/。该条目还指出，自1881年起，瑞士责任法的总则部分规定于《瑞士债务法》（CO）之中，而瑞士的铁路和工厂责任则以1871年德国《帝国责任法》（Reichshaftpflichtgesetz）为蓝本。 ↩
2. Geschichte der Sozialen Sicherheit in der Schweiz, “Arbeit und Berufsunfälle”，https://www.geschichtedersozialensicherheit.ch/risikogeschichte/arbeit-und-berufsunfaelle。 ↩
3. Suva, “Zwei Anläufe und ein deutsches Vorbild”，Suva历史，https://www.suva.ch/de-ch/ueber-uns/die-suva/meilensteine/entstehung/entstehung。 ↩
4. Degen, “Haftpflicht”，HLS，https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/016585/2010-08-12/。 ↩
5. Geschichte der Sozialen Sicherheit in der Schweiz, “Arbeit und Berufsunfälle”，https://www.geschichtedersozialensicherheit.ch/risikogeschichte/arbeit-und-berufsunfaelle。 ↩
6. Swiss Re, Geschichte der Versicherung in der Schweiz，宣传册，https://www.swissre.com/dam/jcr:c24c1c66-3045-47d5-a4ca-4829f67c59dd/Markt_Broschuere_Schweiz_DE_web.pdf。 ↩
7. Degen, “Haftpflicht”，HLS，https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/016585/2010-08-12/。 ↩
8. Suva, “Zwei Anläufe und ein deutsches Vorbild”，https://www.suva.ch/de-ch/ueber-uns/die-suva/meilensteine/entstehung/entstehung。同一页面还列出了1888年至1891年的首批官方事故统计数据，其中记录了1020起因工伤事故导致的死亡。 ↩
9. Suva, “Zwei Anläufe und ein deutsches Vorbild”，https://www.suva.ch/de-ch/ueber-uns/die-suva/meilensteine/entstehung/entstehung。 ↩
10. Suva, “Zwei Anläufe und ein deutsches Vorbild”，https://www.suva.ch/de-ch/ueber-uns/die-suva/meilensteine/entstehung/entstehung，该页面指明“Fritz August Meyer, Generaldirektor der Zürich Versicherung”是私营保险人反对1912年全民公投的领导者。 ↩
11. Geschichte der Sozialen Sicherheit in der Schweiz, “Schweizerische Unfallversicherungsanstalt (Suva)”，https://www.geschichtedersozialensicherheit.ch/artikel/institutionen/kassenwesen/schweizerische-unfallversicherungsanstalt-suva。该文描述了理事会的三方构成：雇主和雇员各占十六席，国家占八席。 ↩
12. Swiss Re, Geschichte der Versicherung in der Schweiz，宣传册，https://www.swissre.com/dam/jcr:c24c1c66-3045-47d5-a4ca-4829f67c59dd/Markt_Broschuere_Schweiz_DE_web.pdf。 ↩
13. Suva, “Zwei Anläufe und ein deutsches Vorbild”，https://www.suva.ch/de-ch/ueber-uns/die-suva/meilensteine/entstehung/entstehung。 ↩
14. Elena Folini, “Zürich Versicherungen”，HLS，https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/041840/。 ↩
15. Degen, “Haftpflicht”，HLS，https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/016585/2010-08-12/。该条目还记载，产品责任于1993年加入，而始于1988年的瑞士责任法全面改革于2009年被放弃，转而仅对时效期间进行部分修订。 ↩
16. Geschichte der Sozialen Sicherheit in der Schweiz, “Schweizerische Unfallversicherungsanstalt (Suva)”，https://www.geschichtedersozialensicherheit.ch/artikel/institutionen/kassenwesen/schweizerische-unfallversicherungsanstalt-suva。 ↩
17. Zurich Switzerland, “Unfallversicherung Schweiz: UVG erklärt”，https://www.zurich.ch/de/services/wissen/firmen/uvg-schweiz。该页面指出，Suva对UVG第66条所列企业享有事故保险垄断权，并介绍了针对超过最高投保收入14.82万瑞士法郎的工资的补充保障。 ↩

仅供一般参考。本文不构成法律或税务意见，不能替代针对个案的咨询，亦不建立律师与客户之间的委托关系。本文反映截至 十月 2026 的法律状况。