银行、保险与合规中的人工智能

应用现状

关于瑞士金融业人工智能使用情况，最可靠的图景来自瑞士金融市场监管局（FINMA）于2024年11月下旬至2025年1月中旬对约400家受监管机构开展的一项调查，调查对象包括银行、证券公司、保险公司、基金管理人和金融市场基础设施。在受访机构中，约一半已在使用人工智能或正在开发初步应用，另有四分之一计划在三年内引入人工智能。使用人工智能的机构平均约有五项应用投入运行、九项处于开发阶段，规模较大的机构部署数量更多。在使用人工智能的机构中，91%还使用了生成式人工智能，例如较新的聊天机器人。FINMA指出，这加剧了对少数大型科技提供商的依赖。¹

同一调查发现，约一半的机构已将人工智能纳入明确的战略。受访者指出的主要风险包括数据质量、数据保护、可解释性、安全漏洞、不准确性以及外包。大多数机构将内部开发与外部提供商相结合，但较小的机构往往完全依赖外部开发的解决方案。一项由Swiss FinTech Innovations协会委托、由瑞士银行家协会于2025年底发布的研究发现，瑞士银行的人工智能项目中，40%仍处于构想或可行性研究阶段，17%已进入部署阶段，11%正在规模化推广。在已投入生产的案例中，65%达到或超过了预期。²

银行业的应用场景

瑞士银行家协会将生成式人工智能在银行业的用途归为四类。第一类是员工生产力，包括文件摘要、翻译、会议转录以及通过检索增强生成进行内部知识检索。第二类是运营效率，包括数据录入自动化、合规报告支持、风险评估和贷款处理。第三类是客户体验，包括聊天机器人和个性化推荐；第四类涵盖产品和软件开发。该协会确定了七项主要风险：虚假信息和深度伪造、幻觉、侵犯知识产权、偏见、提示注入等网络威胁、第三方风险以及模型漂移。关于银行保密，该协会建议，员工不应在提示中使用客户身份识别数据，也不应将其用于训练模型；外部提供商仅应在具备特别的合同和技术保障措施的情况下方可委托。³

苏黎世最大的银行展示了人工智能应用已达到的规模。2025年10月，UBS宣布，曾任J.P. Morgan欧洲、中东和非洲地区首席分析官、并曾在King’s College London任教的Daniele Magazzeni将自2026年1月1日起出任其首位首席人工智能官，常驻伦敦。当时UBS报告称已有300多个人工智能应用场景投入生产。该行正在向全体员工推广Microsoft 365 Copilot及其自有的人工智能助手“Red”，并以内部名称“Big Rocks”启动了一系列转型计划。⁴

在合规领域，对一个享有苏黎世这般声誉的金融中心而言，最重要的用途是客户准入、了解你的客户审查和交易监控。人工智能工具可以从身份证件、公司登记册和财富来源说明中提取信息，将其与制裁和负面媒体数据库进行比对，并拟定风险评估草稿供合规官审核。在交易监控方面，机器学习模型可以减少传统基于规则的系统所产生的大量误报，并能识别固定阈值所遗漏的模式。FINMA报告称，其在监管中已审查了资产管理、交易监控和流动性管理方面的初步人工智能应用。⁵法律义务本身并未改变。根据《反洗钱法》（AMLA），无论使用何种工具，机构仍须负责识别受益所有人并澄清异常交易，详见第I.III章。

咨询服务是另一个领域。语言模型可以准备会议纪要、根据《金融服务法》（FinSA）起草适合性文件，并以多种语言生成客户函件初稿。它们还可以为客户经理摘要研究报告。实践中，机构通常在模型与客户之间保留一名人工顾问，原因既在于责任问题，也在于FinSA将适合性和适当性义务归于金融服务提供者。以智能投顾形式出现的全自动咨询确实存在，但苏黎世私人银行的特点在于复杂的跨境财富与个人关系相结合，这使得在人工监督下使用人工智能成为主导模式。

保险业的应用场景

苏黎世也是Zurich Insurance Group和Swiss Re的总部所在地，二者是全球最大的保险和再保险集团之列，其对人工智能的使用与银行同样广泛。Zurich Insurance介绍了其在理赔和核保领域的应用。在理赔方面，系统可自动受理报案，并在部分市场于几分钟内结算简单的健康险理赔。在核保方面，人工智能分析航拍图像，以便在财产险业务中为屋顶评分并检测损坏；它还能跨语言解读跨国保险计划，并通过一个在29个业务单位使用的内部聊天机器人回答核保问题。该集团报告称，其在英国用于商业核保的一个工作平台将处理时间缩短了78%。其2025年内部智能体人工智能挑战赛产生了218个原型，其中五个已投入生产。⁶

对保险公司而言，监管上的敏感点与银行不同。利用机器学习进行基于风险的定价会引发公平和歧视问题，在健康险和寿险领域尤其如此。在核保中使用大量个人数据，则涉及有关画像和自动化决策的数据保护规则。下文将结合FINMA的期望和欧盟《人工智能法》（EU AI Act）讨论这些问题；该法所列的高风险系统包括用于寿险和健康险风险评估和定价的人工智能。

注释

1. FINMA, “FINMA survey: artificial intelligence gaining traction at Swiss financial institutions”，2025年4月24日，https://www.finma.ch/en/news/2025/04/20250424-mm-umfrage-ki/。 ↩
2. 瑞士银行家协会，Stefan Neumann和Patrik Schmid，“From pilots to production: Scaling AI in Swiss finance”，2025年12月19日，https://www.swissbanking.ch/en/media-politics/opinions/from-pilots-to-production-scaling-ai-in-swiss-finance。 ↩
3. 瑞士银行家协会，Generative AI in Banking – A Comprehensive Overview，2025年4月，https://www.swissbanking.ch/_Resources/Persistent/2/0/3/b/203b937e175f25819ea271c883a095fe1dfa1ee0/SBA_Generative-AI-in-Banking_EN.pdf。 ↩
4. UBS, “UBS appoints Chief AI Officer to drive its AI strategy”，2025年10月16日，https://www.ubs.com/global/en/media/display-page-ndp/en-20251016-ai-strategy.html。 ↩
5. FINMA, “Künstliche Intelligenz”（Fintech专题），https://www.finma.ch/en/documentation/dossier/dossier-fintech/kuenstliche-intelligenz/（2026年9月访问）。 ↩
6. Zurich Insurance Group, “AI at Zurich”，https://www.zurich.com/about-us/ai-at-zurich（2026年9月访问）。 ↩

仅供一般参考。本文不构成法律或税务意见，不能替代针对个案的咨询，亦不建立律师与客户之间的委托关系。本文反映截至 十月 2026 的法律状况。