银行出现之前的信贷
公证人、放贷人与土地
1858年以前，提契诺地区已存在一张稠密的信贷网络，却没有一家银行。借贷发生在个人之间，由公证人记录，并以土地、房屋、牲畜和未来的收成作担保。公证人是这一体系的核心人物。他起草合同，将原件保存在其公证登记簿中，登记担保，而且往往与双方都相当熟识，足以促成交易。在切内里山以北（Sopraceneri）的各山谷以及卢加诺和门德里西奥周边的村庄，公证人常常本身就是当地的放贷人，或是放贷人的代理人。许多公证人家族后来成为十九世纪的政治和金融显贵。1第A.IV章介绍了过境贸易经济中的乡村公证信贷及其工具，第B.III章则介绍了直至旧制度终结前一直为教区和农民提供资金的教会经济，即 censi 和 livelli。1803年之后，新成立的州同时继承了这两套体系。1830年以后自由派政府推行什一税和地租的赎买，将许多古老的永久性义务转化为以货币偿付的普通抵押债务。2
放贷人是那些手中有钱可投放的家族：集镇商人、土地和磨坊所有者、返乡移民、教区基金会和兄弟会。他们的贷款金额小、有担保、期限长。利率由合同约定，并且至少在原则上受到州反高利贷规则的限制。1800年以后，旧有的高利贷禁令以及百分之五的利率上限——其设立初衷是保护债务人，主要适用于地租——在各州普遍继续有效。由于无力还款的农民会把土地丧失给放贷人，这一体系使财产日益集中，并赋予债权人社会和政治权力。3它还把资本束缚在放贷地。洛迦诺的放贷人很难在卢加诺放贷。而存放于公证人处的款项，则只是一种没有任何公共保障的私人安排。以斯特凡诺·弗兰希尼（Stefano Franscini）为首的十九世纪改革者认为，这种分散而依赖人际关系的信贷是该州贫困的原因之一，因为它使利率居高不下、储蓄闲置，而公共投资则仰赖少数家族的善意。4
移民资本
资本的第二个来源是移民。第A.III章介绍了提契诺各山谷的建筑工、灰泥工、烟囱清扫工和手工艺人向意大利、罗马、俄国和德意志地区延续数百年的迁移，以及他们汇回家乡、用于建房、修教堂和购置土地的款项。到了十九世纪，移民的目的地发生了变化。1850年代危机爆发——马铃薯晚疫病、牲畜疫病和1853年奥地利封锁同时打击该州——之后，数以千计的青年男子前往澳大利亚和加利福尼亚。5历史学家 Giorgio Cheda 统计，1850—1859年这十年间有4,227人移民海外，1880—1890年这十年间近9,000人，其后十年略多于4,000人。他估计，从1850年到第二次世界大战的整个时期，约有30,000名切内里山以北（Sopraceneri）的农民前往加利福尼亚，另有近12,000名切内里山以南（Sottoceneri）的居民前往拉丁美洲，主要是阿根廷。6
移民本身就是一项信贷交易。前往澳大利亚或加利福尼亚的船费高达数百法郎，农民家庭根本无力负担。Cheda 的研究表明，1850年代前往澳大利亚的年轻移民组成了由公证人记录、承担连带责任的合伙，并以家中的房屋、牛棚和土地作抵押借取船费。澳大利亚的冒险失败后，许多合伙人死去，或身无积蓄地返乡，幸存者及其家人只得偿还这些债务。这些债务最终靠已前往加利福尼亚的亲属汇回的钱才得以清偿。7加利福尼亚移民则遵循另一种模式。第二、第三和第四批出发的人，通常由已在萨利纳斯谷、索诺玛县和西马林的奶牛牧场工作的亲属资助；站稳脚跟的男子还会寄钱让新娘前来团聚。8一本1883年的日记记载船费为490法郎，而加利福尼亚的农场雇工月薪约为二十美元，另包食宿。9
对机构的需求
加利福尼亚、阿根廷与提契诺各山谷之间的资金往来，产生了公证人和私人放贷人无法满足的需求。移民需要一个在家乡安全存放积蓄的地方、一种跨大西洋汇款的途径，以及一个能把美元或阿根廷比索兑换成法郎的中介。留在家乡的家庭则需要一个地方存放那些没有立即用于购置土地或房屋的汇款。洛迦诺和其他城镇的移民代理机构负责安排航程、出售船票并办理汇款。洛迦诺 Agenzia Generale d'Emigrazione Bonetti 于1904年发行的一份出版物，便是这一行业留存下来的痕迹之一。10所缺少的，是一个能够吸收小额存款、支付利息并依照公共规则将资金再贷放出去的机构。该州在1833年给出的第一个答案是一家储蓄银行。
常见误解。人们常以为，一个没有银行的贫穷州也就缺乏信贷。事实恰恰相反。1858年以前的提契诺拥有由公证贷款、教会租金、商人信贷和移民汇款组成的稠密网络。它所缺少的，是一个汇集小额储蓄并依照透明、公开的规则加以贷放的机构。最早的银行并没有在该州创造信贷，而是试图将信贷集中化、规范化。在此过程中，它们也从旧体系中继承了放贷人、公证人与政治家族之间的紧密联系。
注释
- Raffaello Ceschi（编），Storia del Cantone Ticino. L'Ottocento（Bellinzona 1998）。Kathrin Utz Tremp 与 Alain Prêtre，“Notariato”，载于 DSS，2023年8月8日版本，https://hls-dhs-dss.ch/it/articles/009640/，确认了提契诺公证档案作为经济史史料的重要性以及提契诺公证人所采用的法国模式，但未提及公证人作为放贷人的角色。 ↩
- 参见第C.I章。 ↩
- Anne-Marie Dubler，“Usura”，载于 DSS，2014年11月18日版本，https://hls-dhs-dss.ch/it/articles/017472/（“Per tutelare i debitori, i tassi per gli interessi in denaro, spec. per le rendite fondiarie, vennero fissati al 5%”；1800年后各州高利贷规则继续有效；《瑞士债务法》（CO）第73条将此事项交由各州规定）。该文并未专门论及提契诺。另见 Ceschi（同上）。 ↩
- Stefano Franscini，La Svizzera italiana，共3卷（1837—1840）；日期经 Marco Marcacci，“Franscini, Stefano”，载于 DSS，2022年4月21日版本，https://hls-dhs-dss.ch/it/articles/003508/ 确认。 ↩
- Giorgio Cheda 接受 swissinfo.ch 采访，“Economic crisis and fool's gold”，swissinfo.ch，https://www.swissinfo.ch/eng/swiss-politics/economic-crisis-and-fools-gold-interview/994310（马铃薯晚疫病、牲畜疫病、奥地利对提契诺的禁运、约5,000名工人从伦巴第返乡；约2,000名提契诺人被招募前往澳大利亚，其中近一半来自马焦谷（Vallemaggia））。关于1853年封锁，参见第C.II章。 ↩
- Giorgio Cheda，“Appunti per una storia dell'emigrazione ticinese oltremare”，Scuola ticinese 第102期，https://www4.ti.ch/fileadmin/DECS/DS/Rivista_scuola_ticinese/ST_n.102/ ST_102_Cheda_appunti_per_storia_emigrazione_ticinese_oltremare.pdf。 ↩
- Giorgio Cheda 接受 swissinfo.ch 采访，“Migrations interview: Part two”，swissinfo.ch，2009年2月11日，https://www.swissinfo.ch/eng/migrations-interview--part-two/7135188。 ↩
- Cheda，“Migrations interview: Part two”（同上）。 ↩
- Dipartimento dell'educazione, della cultura e dello sport，ScuolaLab，Viaggio verso la Terra promessa. Dossier emigrazione，https://scuolalab.edu.ti.ch/materialididattici/Documents/SE/Mostra-didattica/Viaggio-verso-la-Terra-promessa/Dossier-emigrazione.pdf（1883年船费490法郎；月薪20美元，另包食宿）。 ↩
- Marc Perrenoud，“Colonie svizzere”，载于 DSS，2011年10月13日版本，https://hls-dhs-dss.ch/it/articles/007989/2011-10-13/（插图：洛迦诺 Agenzia Generale d'Emigrazione Bonetti di Locarno 1904年一份出版物的卷首插画）。 ↩
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