金融科技、加密资产与数字资产
非洲是金融科技的先行者。根据2021年的联邦战略，非洲拥有全球50%的移动往来账户，这片大陆发明了一种无需网点、以移动电话为基础的银行业务形式，使数千万被排斥在银行体系之外的人获得了金融服务。1移动支付、汇款、数字小额信贷和移动保险正在改变非洲经济，并催生了一批科技企业，其中若干家已达到可观的估值。2
对日内瓦而言，这一发展态势在多个方面具有意义。日内瓦的财富管理人和基金投资于非洲金融科技企业。日内瓦的银行和支付服务提供商正在为非洲开发汇款解决方案；在这一市场中，侨民构成了客户群，而传统汇款的成本仍然居高不下。加密资产和数字资产领域的经营者（其瑞士制度框架将在K部分介绍）正在非洲尝试将相关应用用于支付、汇款和储蓄，所涉国家货币不稳定、银行体系脆弱。3
这些应用提出了合规问题——用户身份识别、反洗钱、遵守当地法规——以及消费者保护问题，尤其是在监管框架仍在建设中的国家。尽管如此，它们为日内瓦金融中心提供了参与构建负责任解决方案的机会，而该金融中心在加密资产和数字资产监管方面属于最先进之列。
示例。一名定居日内瓦的非洲劳工每月向家人汇款500瑞士法郎。如果传统汇款的费用为汇款金额的8%，他每月需支付40瑞士法郎，即每年480瑞士法郎。如果一种数字解决方案将费用降至3%，他每年可节省300瑞士法郎，相当于半个多月的汇款额。以数万人规模的侨民群体计算，所涉金额每年可达数百万瑞士法郎。上述数字均为虚构，但费用的数量级与实际观察到的区间相符。
注释
- 联邦委员会，Stratégie pour l’Afrique subsaharienne 2021-2024（撒哈拉以南非洲战略2021—2024），见上文。↩
- GSMA，2026年3月24日新闻稿，State of the Industry Report on Mobile Money：“2025年全球通过移动货币钱包流转的资金超过2万亿美元”，该金额在四年内翻了一番；注册账户23亿个（增加2.68亿个），30天内活跃账户5.93亿个（增长15%），“大多数新增注册账户和活跃账户来自撒哈拉以南非洲”；Chainalysis，“Sub-Saharan Africa: Nigeria Takes #2”，2024年（2021年仅有49%的成年人拥有银行账户，约70%的非洲国家存在外汇短缺）。↩
- Chainalysis，“Sub-Saharan Africa: Nigeria Takes #2, South Africa Grows Crypto-TradFi”，2024 Geography of Crypto Report，2024年10月：“撒哈拉以南非洲实现了温和增长，链上接收价值估计为1250亿美元”（2023年7月至2024年6月）；尼日利亚以约590亿美元的接收额在采用指数中位列全球第二；埃塞俄比亚第26位，肯尼亚第28位，南非第30位；“稳定币目前约占该地区总交易量的43%”；影响因素：货币波动、外汇短缺、银行普及率低，汇款成本约低60%。↩
仅供一般参考。本文不构成法律或税务意见，不能替代针对个案的咨询，亦不建立律师与客户之间的委托关系。本文反映截至 十月 2026 的法律状况。